現在の法律では18歳以上は成人として扱われるため、条件を満たせば未成年でもローン契約できる可能性があります。

ただし、18歳未満の未成年の場合は親の同意があっても借入できないケースが多く、消費者金融や銀行カードローンの利用は現実的ではありません。

この記事では、未成年や18歳前後の若年層がお金を用意する方法と、絶対に避けるべき危険な借入先について分かりやすく解説します。

未成年でもお金借りることはできる！条件次第でローン契約も可能

未成年でも、状況や目的によってはお金を借りられる可能性があります。

まず押さえておきたいのは、2022年4月1日から成年年齢が20歳から18歳へ引き下げられたという点です。

そのため、現在の法律上は18歳・19歳は未成年ではなく、親の同意なしで契約できる立場になっています。

主な理由は以下の通りです。

例として以下はプロミスの申込条件で、18歳の借り入れが可能です。

お申込条件

年齢18～74歳のご本人に安定した収入がある方

引用：プロミス公式サイト

一方で、申込年齢や審査基準は金融機関ごとに異なるため、18歳になれば誰でも自由に借入できるわけではありません。

更に18歳未満を貸し付け対象とするカードローンや消費者金融はないので、借入は不可能と考えておきましょう。

未成年が消費者金融でお金借りる際は親の同意が必要

未成年が消費者金融でお金を借りることは、基本的にできません。

金融機関は返済能力だけでなく、契約が有効に成立するかどうかも重視して審査を行います。

未成年者が親の同意なしに契約した場合、あとから契約を取り消される可能性があるため、貸す側にとって大きなリスクになります。

そのため、未成年者を対象にしている一部の契約であっても、親権者の同意書や確認連絡が必要になるのが一般的です。

親に知られずにお金を借りたいと考えていても、18歳未満が安全な金融機関から内緒で借入するのは難しいと理解しておきましょう。

18歳未満は親の同意があっても借入できない

18歳未満の場合、親の同意があってもカードローンやキャッシングから借入はできません。

大手消費者金融や銀行カードローンでは、申込条件を18歳以上または20歳以上に設定していることが多く、高校生は対象外とされています。

高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

引用：プロミス公式サイト

18歳未満の未成年や高校生には、安定した収入や継続的な返済能力を確認しにくいことが理由です。

また、18歳未満は労働時間や就業内容にも制限があるため、金融機関から見ると返済能力の判断が難しくなります。

どうしてもお金が必要な場合は、借入ではなく、家族への相談や公的支援、アルバイトなど別の方法を検討することが大切です。

親の会社を引き継いだ場合未成年でもお金借りることが出来る

例外的に、未成年でも事業に関係する資金を借りられる可能性があります。

たとえば、親の会社や個人事業を引き継ぎ、事業主として資金調達が必要になったケースです。

この場合は、生活費のためのカードローンではなく、事業資金として金融機関に相談する形になります。

ただし、事業計画書や売上見込み、返済計画などを厳しく確認されるため、簡単に借入できるわけではありません。

一般的な未成年が今すぐお金を借りる方法とは性質が異なるため、該当する場合は金融機関や専門家に相談しながら進めましょう。

未成年者取消の続出したことで未成年はお金を借りにくい

未成年がお金を借りにくい理由のひとつに、未成年者取消権があります。

未成年者取消権とは
未成年者（18歳未満）が親などの法定代理人の同意を得ずに契約した場合、その契約を後から取り消せる権利 のこと

この制度は未成年を守るために設けられています。

ただ、金融機関側から見ると未成年に貸付を行った契約後に無効となるリスクをかかえることになります。

そのため、貸金業者や金融機関は未成年との契約に慎重にならざるを得ません。

結果として、そもそもの貸付条件に未成年を含まない貸金業者が多く、未成年が親に内緒でお金を借りることは、非常に難しいのが現実です。

未成年がお金を借りるおすすめの方法6選

未成年や18歳前後の若年層がお金を用意する方法は、カードローンだけではありません。

年齢や収入などによって、未成年がお金を借りる方法は以下の6つがおすすめです。

大切なのは、「今すぐ借りられるか」だけで判断せず、安全性と返済のしやすさを確認することです。

特に若いうちの借金は、返済が遅れると信用情報に傷がつき、事故情報として保管されます。

事故情報がつくと将来のクレジットカードやローン契約に影響する可能性があります。

ここでは、未成年や若年層がお金を用意する現実的な方法を6つ紹介します。

18歳以上なら親の同意や印鑑なしで学生ローンが組める

18歳以上で大学生や専門学生の場合は、学生ローンを利用できる可能性があります。

現在は18歳から成人として契約できるため、学生ローンによっては親の同意書や印鑑なしで申し込める場合があります。

学生ローンを提供しているおすすめの消費者金融は、以下の5社です。

ただし、学生ローンであっても返済能力の確認は必ず行われます。

アルバイトなどで安定した収入がなければ、審査に通るのは難しいと考えておきましょう。

また、在籍確認なしを強調する業者を選ぶ場合でも、勤務先や学校への確認方法がどうなっているかは事前に確認しておくことが大切です。

対象年齢の場合は未成年でも消費者金融で借入が可能

18歳以上で安定収入がある場合は、対象年齢に含まれる消費者金融へ申し込める可能性があります。

ただし、消費者金融によって申込可能年齢は異なり、18歳・19歳は申込対象外としている会社もあります。

会社	年齢条件	収入条件	学生
プロミス	18〜74歳	本人に安定収入	○（高校生不可）
アコム	20歳以上	安定した収入と返済能力	○（高校生不可）
アイフル	20〜69歳	定期的な収入	○（高校生不可）
SMBCモビット	20〜74歳	安定した定期収入	○（高校生不可）
レイク	20〜70歳	安定収入	○（高校生不可）

申し込み前には必ず公式サイトで年齢条件を確認しましょう。

また、借入できる金額は年収や他社借入状況によって決まり、希望額がそのまま通るとは限りません。

「在籍確認なし」と書かれている場合でも、審査自体がないわけではないため、返済できる範囲で申し込むことが重要です。

クレジットカードのキャッシング枠は未成年でもお金借りれる

18歳以上でクレジットカードを持っている場合は、キャッシング枠を利用してお金を借りられる可能性があります。

キャッシング枠とは
ショッピング機能とは別にクレジットカードに付帯している現金借入機能のことです。

クレジットカード作成の際、キャッシング枠を付帯したカードを作成していれば未成年でも即日で今すぐお金借りることが出来ます。

ただし、カード発行時にキャッシング枠が設定されていなければ、すぐに現金を借りることはできません。

また、キャッシング枠を追加する際には審査が行われるため、収入状況によっては利用できない場合や審査に数日要する場合もあります。

便利な方法ではありますが、リボ払いや利息の負担が大きくなりやすいため、短期間で返済できる場合に限って利用しましょう。

安定収入がある未成年はろうきんカードローンで借入可能

安定した収入がある場合は、ろうきんのカードローンを検討する方法もあります。

ろうきんは労働者の生活を支えることを目的とした金融機関であり、一般的な消費者金融より金利が低めに設定されている場合があります。

ローン種類	金利の目安
カードローン	年3〜9%前後
マイカーローン	年1〜4%前後
住宅ローン	年0.5〜2%前後

ただし、申込条件は地域や所属団体、雇用形態によって異なりますのでお住まいの地域のろうきんHPを確認しましょう。

また、18歳以上で働いていたとしても、勤続年数や年収によっては審査に通らないこともあります。

利用を検討する場合は、勤務先がろうきんの対象団体に含まれているかを確認し、無理のない返済計画を立ててから申し込みましょう。

進学や留学目的の借入は奨学金制度でお金借りる

進学費用や留学費用が足りない場合は、カードローンよりも奨学金制度を優先して検討しましょう。

奨学金には、返済が必要な貸与型と、返済不要の給付型があります。

特に奨学金制度は無利子または超低金利での貸し付けが可能なため、消費者金融で借りるよりも負担を抑えられる可能性があります。

未成年の学生がお金借りる際、目的が学費や生活費のためなら奨学金制度を利用しましょう。

ただし、貸与型奨学金は将来的に返済が必要になるため、卒業後の返済計画まで考えて利用することが大切です。

進学を諦める前に、学校の窓口や日本学生支援機構などの制度を確認してみましょう。

未成年でも正社員の場合は従業員貸付制度でお金借りられる

すでに正社員として働いている場合は、勤務先の従業員貸付制度を利用できる可能性があります。

従業員貸付制度とは
会社が福利厚生の一環として従業員にお金を貸し付ける制度です。

医療費や引っ越し費用、冠婚葬祭など、やむを得ない事情がある場合に勤務先からお金を借り入れすることができることがあります。

18歳などの未成年でも会社員として働いている場合は、金利が低く、無利息で利用できるケースが多いため勤務先に制度があるか確認する価値はあります。

ただし、会社に借入理由を伝える必要があるため、利用前に就業規則や担当部署への相談方法を確認しておきましょう。

未成年がお金借りる場合はまず家族や親戚に相談しよう

18歳未満でお金が必要な場合は、まず家族や親戚に相談するのが最も安全です。

親に言いづらい事情があるかもしれませんが、闇金や個人間融資に手を出すよりはるかに安全です。

特に、生活費や学費、スマホ代の支払いなどで困っている場合は、事情を正直に話すことで解決策が見つかる可能性があります。

家族に相談する際は、「いくら必要なのか」「いつまでに返せるのか」「なぜ必要なのか」を整理して伝えると話し合いがしやすくなります。

借金を隠して問題を大きくする前に、まずは身近な大人へ相談することから始めましょう。

未成年がお金を借入できなかった場合の対処法

未成年の場合、条件を満たせず借入できないことは珍しくありません。

しかし、借入できなかったからといって、危険な業者やSNSの個人間融資に頼ることは避けましょう。

お金を借りる以外にも、未成年でも傍目を調達する2つの対処法があります。

特に18歳未満の場合は、無理に借金を作るよりも、今あるものや働ける範囲でお金を用意する方が安全です。

ここでは、借入できなかった場合に検討したい対処法を紹介します。

日雇いバイトでお金を稼ぐ方法を試す

すぐにお金が必要な場合は、日雇いバイトや単発バイトで収入を作る方法があります。

イベントスタッフや仕分け作業、飲食店の短期バイトなどは、未経験でも応募しやすい仕事です。

18歳以上であれば、単発バイトアプリを使って働ける案件を探せる場合もあります。

ただし、18歳未満は働ける時間帯や仕事内容に制限があるため、年齢条件を必ず確認しましょう。

借金を増やさずにお金を用意したいなら、まずは短期で稼げる仕事を探すのが現実的です。

不用品をフリマやアプリなどで売却しお金を作る

自宅に使っていないものがある場合は、フリマアプリやリサイクルショップで売却する方法もあります。

ゲーム機、スマホ、ブランド品、参考書などは、状態が良ければ現金化しやすい品目です。

特にフリマアプリは自分で価格を設定できるため、リサイクルショップより高く売れる可能性があります。

ただし、未成年がフリマアプリを利用する場合は、保護者の同意が必要になるケースがあります。

トラブルを避けるためにも、出品ルールや年齢制限を確認したうえで、安全な方法で現金化しましょう。

未成年がお金借りる場合の3つの注意点

未成年や若年層がお金を借りる場合は、借入先の安全性を必ず確認する必要があります。

特に「審査なし」「誰でも借りられる」「在籍確認なしで即日融資」といった言葉は法律で禁止されているので、闇金の可能性が高いです。

正規の貸金業者は貸金業法にのっとった経営を行うため、返済能力の確認を行わずに貸付することはありません。

甘い言葉に惹かれて危険な借入先を利用すると、高額な利息や個人情報の悪用、脅迫まがいの取り立てに巻き込まれるおそれがあります。

ここでは、未成年がお金を借りる前に必ず知っておくべき注意点を解説します。

未成年でも年齢関係なしに貸付を行う闇金や個人間融資は利用しない

「未成年OK」「審査なし」「親にバレない」と宣伝している業者は、闇金ですので絶対に安易に申し込まないでください。

正規の金融機関は、申込者の年齢や収入、返済能力を確認することが定められているため必ず審査が行われます。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：e-Gov法令検索

年齢に関係なく誰にでも貸すと宣伝している場合、法律に反するため闇金や違法な個人間融資の可能性があります。

SNSで見かける個人融資も、法外な利息を請求されたり、身分証や顔写真を悪用されたりするリスクがあります。

闇金を利用してしまうと、法外な利息や自宅への取り立て、家族に害を及ぼす脅迫などの恐れがあります。

どれだけ急いでいても、登録番号のない業者や身元不明の相手からお金を借りるのは避けましょう。

年齢を偽ってローン契約をした場合は取消不可能

年齢を偽ってローン契約をすることは、絶対にしてはいけません。

未成年であることを隠して契約した場合、あとから未成年者取消権を使えない可能性があります。

また、虚偽の情報で申し込んだ事実が発覚すると、審査に落ちるだけでなく、今後の金融取引に悪影響が出る可能性が非常に高いです。

本人確認書類の提出が必要な金融機関では、年齢をごまかして申し込んでも基本的に発覚します。

借入を急ぐ気持ちがあっても、嘘をついて契約するのではなく、今の年齢で利用できる安全な方法を選びましょう。

まとめ：未成年でもお金を借りることはできるが必ず安全な方法を利用しよう

未成年でも、条件や目的によってはお金を借りられる可能性があります。

ただし、18歳未満の場合は親の同意があってもカードローンや消費者金融を利用できないケースが多く、親に内緒で安全に借入するのは難しいのが現実です。

18歳以上であれば学生ローンや一部の消費者金融、クレジットカードのキャッシング枠などを検討できますが、安定収入や返済能力の確認は必ず行われます。

消費者金融を利用する際は、申込条件に当てはまっているか確認した後に申込を進めましょう。

また、「在籍確認なし」「審査なし」「未成年でも即日融資」といった言葉だけで判断すると、闇金や個人間融資に巻き込まれる危険があります。

借入方法のすぐそばに危険な方法が潜んでいることも十分理解しておきましょう。

お金に困ったときほど焦って判断せず、家族への相談、公的制度、短期バイト、不用品の売却など、安全な方法から順番に検討しましょう。